Normalmente, cuando se habla de inversión, siempre se escucha que eso es muy arriesgado, que hay que tener mucho dinero… montones y montones de excusas.
Pero lo que es arriesgado es invertir sin tener un plan. Tienes que seguir un plan de inversión, que hayas estudiado y que tenga un fundamento sólido.
En el momento que te desvías empezarás a cometer errores y a perder tu dinero.
Así que coge papel y boli para definir tu plan para invertir.
Cómo poner en marcha tu plan
Voy a poner un ejemplo concreto para mostrar cómo poner en marcha un plan para invertir.
Lo primero es tener una cantidad para los gastos de tu día a día, donde cada mes gastes lo mismo o menos de lo que ganas. Esto requiere planificación y además recuerda que es muy importante ahorrar.
Después de tener en cuenta el dinero para tus gastos, si por ejemplo tienes ahorrados 30.000€, esa es la cantidad con la que tienes que hacer ese plan.
Lo primero de todo, es separar una parte para tu fondo de emergencia. Tienes que tener disponible una cantidad que te permita vivir por lo menos 6 meses sin cambiar tu estilo de vida. Si gastas 1.000€ al mes, tendrás que separar 6.000€ y dejarlos sin tocar en tu cuenta bancaria o en una cuenta de ahorros donde lo puedas tener disponible en uno o dos días máximo. En esta parte no tienes que buscar rentabilidad, si no tener dinero disponible en caso de una emergencia.
El resto del dinero, en este caso 24.000€ es la cantidad para invertir y buscar una rentabilidad superior.
De esos 24.000€, puedes destinar un 10% (2.400€) para hacer tus pruebas de inversión, buscar formas de invertir o estrategias alternativas.
Cómo invertir en la Cartera Permanente
El resto del dinero, en este caso 21.600€, son los que utilizarás para invertir de la forma que tú elijas. Una buena forma de invertir minimizando riesgo es la Cartera Permanente, que es la que voy a utilizar para este ejemplo.
La Cartera Permanente, se basa en dividir la cartera al 25% en cuatro tipos de activos distintos, 5.400€ en cada uno de ellos.
- Renta variable (5.400€):
- Oro (5.400€) [GZUR]
- Renta fija a corto plazo (5.400€):
- Cuenta de ahorros: En cualquier banco tradicional
- Fondo de renta fija a corto plazo [MTA]
- Crowdlending: Circulantis, Viventor…
- Renta fija a largo plazo (5.400€):
- Fondo de deuda de distintos países [IEAG]
A continuación puedes ver el desglose de forma más gráfica:
Plan de inversión
Qué pérdidas y ganancias puede tener este plan
Si por ejemplo ocurriese una desgracia en la bolsa mundial, y el fondo WLD donde tienes 5.400€, cayese un 40%, perderías 2.160€. Que si lo comparas con todos tus ahorros (2.160€/30.000€), realmente estarías perdiendo un 7,2%, y no un 40%.
Además, cuando la bolsa baja, el valor del oro suele subir, y la rentabilidad de la renta fija, aunque sea baja, es independiente a esas caídas de la bolsa. Por lo que tus pérdidas en ese caso, serán mucho menores.
También tienes que tener en cuenta, que cuando la bolsa se dispara y sube un 30%, en este caso tampoco tendrás esas subidas.
Por eso es muy importante tu perfil de riesgo y buscar tu forma de invertir, si estás dispuesto a arriesgar más, queriendo rentabilidades superiores, o arriesgar menos sabiendo que tu rentabilidad será menor también.
No te desvíes de tu plan
Puedes buscar la forma con la que te sientas más a gusto invirtiendo, montar tu plan y hacer un desglose como el que acabo de hacer.
Lo importante es que cuando empieces, no te desvíes de él, por mucho que tu intuición te diga que tienes que hacer otra cosa.
Con el tiempo, puedes ir haciendo correcciones según vayas aprendiendo a invertir mejor o probando estrategias que funcionan mejor. Recuerda que tienes un 10% de lo disponible para invertir para este apartado.
Pero lo que nunca debes hacer es estar continuamente cambiando la forma de invertir y las estrategias. Si lo haces, estarás desaprovechando el efecto del largo plazo, y seguramente cometas muchos errores en el proceso de cambiar.
Hay muchas formas distintas de invertir
Tienes que tener claro que cada uno elige invertir de una forma:
- Unos eligen invertir en la Cartera Permanente
- Unos hacen trading
- Unos invierten en el forex
- Unos invierten en el mercado inmobiliario
- Unos buscan acciones de las empresas más fuertes
- Unos buscan diversificar lo máximo posible
Cada forma no es mejor o peor, tienen sus ventajas e inconvenientes, pero no hay ninguna que destaque por encima del resto. Lo importante es que busques una con la que te sientas cómodo y sea de tu estilo, y después sigue esa forma de inversión, porque cuando hagas cambios basados en tu instinto en lugar de lo que tenías planeado, ese día empezarás a perder dinero.
Y todo esto no lo digo yo, lo dice Warren Buffet, uno de los hombres más ricos del mundo que es especialmente bueno invirtiendo.
Resúmen para montar tu plan de inversión
- Ten dinero disponible para tus gastos de cada mes
- Suma toda la cantidad que tienes ahorrada
- Separa una cantidad para tu fondo de emergencia
- Puedes utilizar una pequeña parte para probar nuevas estrategias de inversión
- El resto lo debes utilizar en tu plan de inversión, ya sea la Cartera Permanente o cualquier otra forma
- No te desvíes de tu plan salvo pequeñas mejoras.
Y tú, ¿ya tienes tu plan de inversión? ¿Estás montando tu plan? ¿Tienes dudas en cómo hacer tu plan?
Danos tu opinión, entre todos podemos aprender más.
Hola Cesar!
Por fín he tenido suficiente tiempo para ponerme al día con este estupendo blog! Y me he dado cuenta de lo poco que se sobre inversiones… Como no estoy muy enterado del asunto, tengo unas preguntitas que puede que para tí sean tontas.
1- Veo que los ejemplos de fondos que das se dirigen a la página de «morningstar». ¿Es este un broker? Me he metido un poco y parece que me da opción a crear mi propia cartera.
2- Según he leido al principio habría que invertir la misma cantidad en cada uno de los fondos. ¿Lo recomendable sería invertir una cantidad cada año o cada mes en estos fondos? ¿Cobrán comisión por ello?
3- A medida de que el fondo vaya en aumento, ¿puedes sacar el dinero en cualquier momento? ¿o están sujetas a comisiones?
4- Si al rebalancear tengo ganancias (no se si esto es posible… jaja) ¿Hacienda está al corriente de ello o tengo que declararlo? Y lo mismo a la hora de sacar el dinero de los fondos.
Antes de todo esto, creo si tengo mi fondo de emergencia y puedo ahorrar jeje, ya que estoy en una etapa de mi vida que controlar los gastos es mas sencillo.
Muchas gracias!
Mikel
Hola Mikel,
Muchas gracias por escribir, e intento responder y que queden más claras tus dudas:
1- Morningstar es solamente un buscador de fondos y donde puedes ver información muy interesante de fondos, ETFs y acciones. La opción de crear tu cartera sirve para que puedas hacer un seguimiento de tu cartera si, por ejemplo, tienes fondos en distintos brokers y gestoras. Así lo tienes centralizado en un lugar. O también sirve por si quieres hacer un seguimiento de una cartera antes de contratarla. Pero para contratar los productos, tendrás que ir a otros brokers.
2- Sobre la cartera, tienes muchas formas de hacerla. Puedes hacer simulaciones para ver con qué caídas y subidas te sientes más a gusto. La cartera que más me convence a mí, es la que explico en este artículo: https://pensandoeninvertir.com/mejorar-la-cartera-permanente/
Lo ideal es ir introduciendo una cantidad cada mes, así no te preocupas de las caídas y subidas del mercado.
Todos los productos van a tener algunas comisiones, aunque las más bajas ahora están en BNP Paribas con los fondos de Vanguard y Amundi.
También puedes ir a plataformas como Finizens, que tienen una comisión un poco mayor, pero también te gestionan toda la cartera sin preocuparte por meter el dinero en cada fondo: https://pensandoeninvertir.com/invertir-facil-finizens/
3- A la hora de sacar dinero, lugares como BNP Paribas o Finizens no cobran comisión por sacar el dinero. Solamente tendrás que pagar a Hacienda por el dinero que ganes. Aún así, si piensas en sacar el dinero en un plazo inferior a 3 años, no te recomiendo esta forma de inversión ya que en un plazo tan corto, es muy fácil que saques menos dinero que el que metiste. Para plazos pequeños, son mejores las plataformas de crowdlending como Circulantis o Mintos: https://pensandoeninvertir.com/rentabilidad-en-crowdlending/
4- Al hacer aportaciones mensuales, en lugar de rebalancear, es mejor meter el dinero en el fondo que menos dinero tenga en ese momento. Además compras más barato y consigues mejor rentabilidad. A la hora de sacar el dinero, efectivamente, hay que declararlo a Hacienda y pagar alrededor de un 20% de las ganancias que hayas conseguido. Solamente de las ganancias, no de todo el dinero que saques.
Cualquier duda que tengas, aquí me tienes.
Un saludo.
Buenas Cesar,
Muy interesante los links que me has propuesto, sobre todo desconocía el concepto de crowdlending. Pero, al ser una inversión de tiempo finito y rentabilidad fija ¿Merece la pena invertir pequeñas cantidades? o ¿es mejor invertir algo más lo más diversificado posible?
En cuanto a Finizens, creo que es la herramienta que necesitaba para comenzar a invertir. Pero creo que me adelante y fui al banco a informarme de lo que tenían jaja He invertido en dos fondos donde en uno invierte en renta variable 0-30%, renta fija 40-70% y lo que queda en liquidez. El otro renta variable 30-75% y lo demas renta fija y liquidez. Con comisiones de 1,4% y 1,6% respectivamente. Invirtiendo 66% en la segunda y %33 en la primera(no se si esto debería de ir balanceando a medida que obtengo ganancias o perdidas, aunque conlleva más riesgo).
Dicho esto, y viendo que las comisiones de Finizens son menores, ¿merecería cambiarme a esa plataforma? O la otra opción sería mantenerme un tiempo para ver como va e introducirme un poco en este ámbito.
¿Finizens gestiona los impuestos que genera el fondo a la hora de reembolsarlos sin tener que declarar nada?
Los temas que expones en el blog son muy interesantes!!
Un saludo y muchas gracias!
Mikel
Hola Mikel,
Para la inversión en Crowdlending, no importa la cantidad mínima, en la mayoría de plataformas se puede invertir desde 50€. Eso sí, es muy importante elegir bien los parámetros para no empezar a tener impagos. En la web doy algunos consejos de mi propia experiencia. Y sobre todo, mucha mucha diversificación.
Sobre los fondos que has contratado, es importante mirar en una web como Morningstar todas sus comisiones, incluyendo la de entrada y la de salida. Analizando distintos fondos de bancos, muchas veces he visto que es exactamente el mismo fondo pero con un 1% o más de comisión. Puedes comparar tus fondos con el número ISIN, con los que pongo de la cartera permanente o lo que tiene Finizens, y valorar si te conviene mejor eso. Aunque las comisiones son siempre, el gasto hormiga que hace que ganes muchísimo menos en la inversión, y en el largo plazo son bastantes miles de euros.
Sobre declarar las ganancias, lo tienes que hacer siempre, ya sea de un banco, de un broker, de una gestora… todo lo que ganes se tiene que declarar. Generalmente en todos los sitios, te dan un informe anual y es muy fácil introducirlo en la declaración.
Eso sí, mientras estás invertido en fondos, no se declara nada, solamente cuando se saca el dinero. Con crowdlending sí que hay que declararlo siempre, ya que te lo van pagando y vas reinvirtiendo, pero es algo muy sencillo.
Para cualquier otro tema, o si quieres que revise tus fondos, también puedes escribirme por mail.
Un saludo!